住宅ローンの金利

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住宅ローンの金利

「住宅ローン」の金利形態は、大きく分けて「固定金利型」「変動金利型」「固定金利選択型」の3つに分けられます。

固定金利型

固定金利型とは、借入時に適用される金利が返済中ずっと変わらない住宅ローンのことです。この金利形態は、たとえ返済中に金融情勢が高金利となっても、返済額には影響がない点で安心です。また、返済額が長期間一定なので、返済計画が立てやすいというメリットもあります。しかし、固定型金利の場合、金利の高い時にローンを組むと、その後、金利が下がってもローン金利は金利の高い時のままなので、トータルで考えると、結果的に損になる場合もあります。

変動金利型

変動金利型とは、返済中の金融情勢によって、金利が変わるというものです。しかし、金利の変動によって実際に返済額が変わるのは５年に１度で、たとえ５年後にローン額が上がるとしても、上限は、旧返済額の１．２５倍となっています。この金利形態では、ローン開始後に金利が下がった場合、年２回の金利の見直しにより返済額は変わりませんが、元金と利息の内訳が調整され、元金部分が減少する場合もあります。しかし、金利の低い時に変動金利でローンを組むと、その後、金利が上昇したときに、ローン負担が増え、ぎりぎりでローンを組んでいた場合、住宅ローンの返済が家計に重くのしかかることにもなりかねません。

固定金利選択型

固定金利選択型とは、３年、５年、１０年など、ある一定の期間の金利が固定されるというものです。金利の固定期間はいくつかの中から選ぶことができます。金利は、この固定期間が短いものほど低くなります。固定金利型と比較すると、固定金利選択型のほうが当初の金利が低くなることが多いため、固定金利型よりも借入できる金額が増えるというメリットがあります。また、固定していた期間が終了し、その時に金利が下がっていると、返済額が減少します。しかし、固定期間終了後には、改めて金利形態を選択しなければならないため、返済額が増える可能性があります。また、固定期間終了後に金利の上昇が続くと、始めから長期の固定金利にしておいた方がよかったという結果になることもあります。